一、【案例简介】

罗先生为某上市公司白领，早年已为自己配置定期寿险。两年前，为补齐健康与教育缺口，他通过保险公司官方渠道联系了专业保险代理人张经理。罗先生如实告知了投保需求及健康状况，张经理凭借专业素养，详细深入了解罗先生的家庭收支、负债及风险承受能力，为其量身定制方案。

随后，张经理为其逐条讲解保险责任、产品条款与现金价值演示。最终，罗先生为自己和妻子投保了“重疾险+高端医疗险”组合，为八岁的儿子投保教育年金，并在后续双录与回访过程中加深对保险产品的了解。

今年5月，罗先生不幸突发心肌梗塞，紧急接受心脏搭桥手术，保险公司快速赔付100万元重疾保险金，这笔理赔金不仅覆盖了高额的治疗费用，还弥补了罗先生因病停工期间的收入损失，剩余资金为儿子教育年金续期保费留足储备，其家庭经济节奏未被打乱。

二、【案例分析】

2025年7月，国家金融监督管理总局发布《金融机构产品适当性管理办法》，其中明确规定：“金融机构应了解产品、了解客户、进行适当性匹配，并建立产品分级、销售人员分级、客户风险测评等制度，确保销售行为与客户风险承受能力相匹配”。《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条明确要求：“银行保险机构应建立消费者适当性管理机制，对产品风险进行分级、动态管理，开展消费者风险认知、偏好和承受能力测评，将合适的产品通过合适的渠道提供给合适的消费者。”

本案中，罗先生的保险配置动诠释了保险“三适当”原则的重要性。罗先生与妻子配置的重疾险保额与家庭收入水平相匹配，有效转移了重大疾病风险，且高端医疗险覆盖了住院产生的大额自费费用，体现了合理的保险规划不仅能雪中送炭，更能防范于未然。

三、【消费风险提示】

新保侠提醒广大消费者应当恪守“三适当”原则，在购买金融产品时理性消费，通过合适的渠道购买合适的产品。

1.选择“适当的产品”：金融消费者应根据自身的年龄、收入、风险偏好、投资经验等因素，选择与自己风险承受能力相匹配的金融产品，切勿轻信“高收益、零风险”等虚假宣传，避免因盲目追求收益而忽视风险。

2.通过“适当的渠道”：消费者正规办理业务应通过持牌金融机构的官方网站、营业网点或官方APP等正规渠道购买金融产品，避免通过短视频、社交平台、陌生电话等非正规渠道进行交易，以防落入诈骗或误导销售陷阱。

3.面向“适当的人群”：消费者也应根据风险承受能力，主动向专业人士了解产品信息，遇到销售人员推荐明显不符合自身需求的产品时，应提高警惕，拒绝购买。